2024年10月5日 - 信報
某銀行於日前發布了一份調查報告，結果顯示香港中產人士認為若要實現理想退休生活，平均要擁有超過2090萬元的資產組合，隨即引起廣泛討論。
從個人財務策劃角度出發，退休策劃不是只看資產，更重要的是看現金流，今時今日談退休更要有前瞻思維，特別是移居趨勢的當下，支出的預算也不再是「鐵板一塊」。過去一直討論移民英國議題，今天希望把討論範疇覆蓋到另一個未來趨勢，即是「移居內地」。筆者相信移居內地城市退休，是一眾財務準備不足家庭的「急救法」。
眾所周知，內地生活成本比香港便宜不少。根據環球生活成本比較網站「Numbeo」所示，對比香港生活成本，深圳便宜約50%，廣州便宜約60%，中山便宜約70%。換言之，假設在香港退休每月支出25000元，理論上在退休移居內地，每月支出只需12500元或以下。事實上，於內地城市每月使費12500元，生活水平也不差。
退休後，希望每月獲取約12500元的被動收入，難不難？根據「4%規則」，你需要擁有一個價值約400萬元的投資組合，並好好管理；或者擁有一個市值約500萬元的自住物業，假設在65歲時申請安老按揭。綜合香港家庭的財務習慣、退休後管理投資組合的難度，估計後者是比較「容易」實現的，畢竟不少退休家庭都擁有自住物業，就連「貧窮長者」都可能有樓在手。
根據研究簡報《自置居所對香港社會經濟的影響》指出，約有11.2萬居於自置單位的長者，於2019年生活在貧窮線之下（相等於居於自置單位年長人士的五分一），而其居所中位數價值估計為520萬元。
由此可見，說退休困難的長者，並不一定沒有資產，只是未能好好運用資產而已。安老按揭是很好的工具，但使用率偏低，核心原因之一相信和財富傳承的願望有關，而移居內地退休，也許是兩全其美的解決辦法。
出租兼安老按揭「出兩份糧」
搬到內地居住，舉例租屋或入住相關的老人院舍，「釋放」香港最大的資產──自住物業變為出租，獲取租金收入，配合「可攜到內地的福利措施」，比如長者生活津貼（廣東計劃），正正是最近所收到諮詢的常見類型之一。
值得一提的是，「移英潮」也可能間接鼓勵北上退休。據一個真實個案，該名退休人士因子女均移民英國，頓時覺得自己也沒有需要住在香港，遠在英國的子女都表明無意繼承這名退休人士的香港物業，寧願「折現」。所以，該名退休人士正着手準備移居內地退休的計劃，以自住物業申請安老按揭，獲取終身年金，同時欲根據條款，部署未來把按揭的物業出租，一個本來「零收入」的自住物業化身「出兩份糧」的工具，另一邊廂也考慮將手上部分的流動資金購買人壽保險，目的在於百年歸老後傳承財富，滿足子女希望「折現」的想法。
當然，移居內地生活需要考慮的理財事宜不少，比如醫療和保險的安排，如有機會，未來適時再分享。最後，以上資訊只供參考，不構成任何形式的財務意見，旨在帶出退休理財的辦法總比困難多，沒有2000萬元在手也不用愁，而有相關需要的家庭，請根據實際情況進一步諮詢相關的專業人士。
作者為CFP認可財務策劃師，曾任香港財務策劃師學會主席。
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