2025年5月31日星期六

Alpha世代「財商」早熟 首要健康正確 - 林護仁

2025年5月31日 - 信報

潮流興FIRE──Financial Independence, Retire Early,即是「財務自立,提早退休」,不過多早退休才算早?50歲?40歲?30歲?美國一項最新調查顯示,Alpha世代(2010年後出生)的理財觀念頗早熟,6至14歲小朋友多達41%已經開始有目的地儲錢,同時21%人正在創業,他們的目標包括買車、買樓、讀大學等等,甚至有人「準備退休」。畢竟現今互聯網資訊發達,兒童們在YouTube睇卡通片之餘,可能還會收看財經KOL頻道,理財術語隨時琅琅上口。

41%開始儲蓄等買車樓退休

繼X世代(1965至1980年出生)、千禧世代(1981至1996年出生)、Z世代(1997至2010年出生)之後,Alpha世代屬於現今最新一代,他們亦代表着世界的未來,故此其特質日漸備受關注。按照傳統觀念,正所謂「三十而立,四十而不惑」,一般人通常在20多至30多歲之後才開始成熟,愈是年紀輕就愈貪玩散漫,對未來缺乏規劃,尤其是X、千禧、Z這三個世代曾被視為「晚熟」,部分人40多歲還像個「大唔透」的Kidult。

不過,根據美國FinTech公司Acorns一項最新調查,現今Alpha世代在理財觀念方面,似乎展現出遠超乎此前世代的成熟特質。該公司在去年10月訪問了2000名年齡介乎6至14歲的美國Alpha世代,藉以了解他們的理財觀念及習慣,結果顯示,多達41%受訪者已經開始有目的地儲錢,他們的儲蓄目標(可挑選多於一項)包括買車(21%)、念大學(19%)、買樓(11%)、退休(6%)等等。

課餘兩成兼做副業賺錢

該調查同時發現,21%的受訪小朋友在念書之餘,還已經開創至少一項賺錢的副業(a side hustle or business),兼且多達48%受訪者有意在未來創業。舉例,現今世代青少年的主要賺錢渠道,包括買賣二手物品或收藏品、銷售網絡遊戲中的商品、在學校活動上售賣食品、在YouTube拍片賺取廣告費收入等等。

總的而言,這項調查顯示,這批小朋友的理財觀念遠較此前世代成熟。一個主要原因關乎社交媒體的普及,例如在YouTube、X、Instagram、Threads等平台上都有不少影片或帖文在談論「財務自由」、「提早退休」、「中年危機」之類的概念或資訊,其中一些KOL更以非常生動及具吸引力(甚至略帶聳動和誇張)的方式進行講解。青少年接觸到這些資訊後,部分人不免會開始思索相關話題,提早為自己日後的財務需要作出準備和部署。

趁早建立理財觀屬好事

尚一個值得注意的因素,在於Alpha世代的父母主要屬於千禧世代,年齡介乎29至44歲。一方面,千禧世代父母本身亦頗為留意理財觀念,並具有較多理財知識,可能在有意無意之間向子女傳達了相關內容。例如父母們一邊做家務、做運動,一邊收聽財經podcast時,身旁的子女一邊玩玩具,一邊其實亦在默默吸收資訊。

另一方面,千禧世代父母普遍會給予子女較多零用錢,讓他們自行調配使用;當小朋友手上多了「閒錢」時,自然亦會更多地思考與錢有關的問題。

基本上來說,青少年盡早建立理財觀念及儲蓄習慣實屬好事。就像本港很多銀行,向來都有鼓勵父母為未成年子女開設兒童儲蓄戶口,更向會開戶的小朋友們送贈獅子、米奇老鼠、唐老鴨、多啦A夢等造型的錢罌,千方百計都是希望協助新一代及早學習儲蓄。

不過,現今年輕人大多甚具主見,他們不太喜歡銀行hardsell或者父母強制灌輸,比較樂於仿效同儕,以及聽取網絡KOL意見。

理論上,考慮到習慣的威力及複利效應,不論儲蓄、理財、投資都是愈早開始愈好,就好似「股神」畢非德,由於其父親任職股票經紀,他自小耳濡目染,早於5歲便創業擺地攤賣香口膠,8歲參觀紐交所,11歲就買入第一隻股票。正因起步夠早,有助畢非德長期「滾雪球」愈滾愈大,滾出數百億美元天文數字財富。

換個角度看,假若畢非德在30歲才建立理財觀念,40歲初次投資股票,目前身家恐怕要打一個大折扣。

不過,畢非德在以往屬於「特例中的特例」,對現今Alpha世代(尤其是美國等發達國家青少年)來說,早自「學行路」和「學講嘢」之後便開始學習理財、投資和創業,相信會是愈來愈常見的趨勢。再換個角度看,當同儕們普遍愈來愈早起步,個別青少年倘若太遲才開始建立正確的理財投資等相關觀念及知識,恐怕便會更加「輸在起跑線」。

慎防被網絡KOL扭曲誤導

值得留意的是,雖說「學習理財應該趁早」,大前提是相關的觀念及知識屬於健康和正確,否則,青少年若被灌輸了扭曲甚至錯誤的理財觀念(例如大炒Meme幣務求盡快致富退休,又或者為求賺快錢不惜「踩界」犯法),便難免會造成禍害深遠的後果。

正因如此,誠如不少論者指出,政府教育部門應考慮在小學階段便提供「理財課程」,並將之列為必修科,以協助小朋友在智商(IQ)和情商(EQ)以外,亦盡早建立健全的「財商」(FQ),藉以對沖網絡KOL可能帶來的不良影響。

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