2024年6月28日 - 信報
本港破產呈請宗數創逾兩年新高，「老破」無疑是人生慘事之一，卻未必是最慘。相比之下，內地樓市持續低迷，多家銀行開始「拒收斷供房」，這意味「房奴」們若供不起樓，想乾脆把物業交回銀行、自己破產了事也做不到。事關內地尚未設立個人破產法，14億人民基本上不會陷入破產命運，而等待他們的可能是更慘情之無間地獄，例如永遠淪為「老賴」，無法出行、租屋、工作，還會牽連後代。
內地欠機制 恐永淪老賴
據破產管理署公布，本港5月個人破產呈請達871宗，為2022年4月以來新高，按月及按年分別增加17%及35%。據中文大學經濟學家莊太量分析，破產個案急升與資產貶值及財富管理有關，例如有人若在前幾年高位入市買樓，甚至過分投機，隨着樓市回落，資產貶值加上銀行收緊貸款，便可能令資金鏈斷裂，引致破產。
本港破產情況最慘烈的是2003年5月份，當時香港經濟在亞洲金融風暴後元氣大傷，加以沙士疫情來襲，該月共有2311宗個人破產呈請。相比之下，今年5月份的破產個案仍較高峰期差距甚遠，未算非常嚴重，只要整體經濟及樓市穩住陣腳，可望避免惡化。
「老破」無疑屬慘事，但「唔准破產」有時候更悽慘。據新浪財經報道，內地多家銀行近期開始拒收「斷供房」，意味着供樓人士即使連續3個月以上欠繳房貸，銀行不會立刻把抵押的物業收回再作拍賣。相反，銀行與「斷供者」變得有商有量，包括准許後者把每月還款金額降低75%，即「二五折供樓」，為期兩年。
猶記得在1998至2003年本港樓市低谷時期，也有大批業主因為失業等問題無力供樓，又或陷入「負資產」，最終被銀行收回單位，多年積累的財富清零，部分更破產收場，當然無緣參與後來的樓市大反彈。
反觀現今內地銀行身為債主，突然之間這麼「易話為」，非因「大發慈悲」，而是有其苦衷。據中國指數研究院統計，全國法拍房（銀主盤）數量截至去年底達到79.6萬套，按年急增36.7%，全年法拍房成交量則只有22.4萬套。換言之，即使假設法拍房數量不再增加，同時每年成交量不變，這堆庫存也需要接近4年時間逐步消化。況且目前樓市持續低迷，法拍房恐將加速湧現，到今年底有機會突破100萬套。
銀行手上拿着的「蟹貨」愈來愈多，難免影響資金配置及資產風險。畢竟銀行的本業是運用資本賺取息差，而不是扮演地產商賣樓，故近期有銀行開始「落閘」拒絕收回斷供房。
銀行拒收樓 斷供陷地獄
對「斷供者」來說，銀行「不收樓」是否好事？以上文提到的「兩年緩衝期（二五折供樓）」為例，假設期內中國經濟及樓市反彈，兩年後斷供人士的收入回升，「供得起樓」，那就皆大歡喜。然而，萬一天不從人願，兩年間經濟及樓市沒啥起色，甚或進一步下滑，屆時該位斷供人士又會怎樣？答案是，由於銀行並沒有收回抵押物業，所以他依然背負房貸，可能登上「老賴」（失信被執行人）名單，在乘搭飛機和高鐵、租屋、就業等方面面臨諸多限制，乃至影響子女升學及考公務員。理論上，進入「失信被執行人」名單最長5年後可以申請「摘帽」；但實際上，不少「老賴」發現自己若未能徹底清還欠款，在10多年後仍然處處受限，猶如墮入無間地獄。
內地目前尚未設立全國範圍的個人破產制度，僅於深圳一地自2020年起開展試點政策。深圳法院2021年7月裁定全國首宗個人破產重整案，債務人梁某被判在接着的3年除了保留基本生活費用，其他收入全部用於還債，然後便可重獲新生。
此例一開，全國很多欠債人及「老賴」都想尋求破產，但該試點政策規定，只受理在深圳經濟特區居住、且參加深圳社保連續滿3年的居民申請。同時，繼該標誌性案例後，深圳市法院截至去年中收到1600多宗個人破產申請，僅受理約100宗，意味當地居民想破產也不容易。
「推動建立個人破產制度」早於2018年便被提上全國人大常委會議程，官方調查顯示，多達80%受訪者認為「非常有必要或是較為有必要」引入個人破產制度，反映民心所向。此後幾乎在每年的「全國兩會」上，都有人大代表、政協委員或媒體記者關心該機制何時出台，但至今仍然未見蹤影。
偏逢內地經濟近年持續放緩，部分論者指出，從大局出發，現在未必是推出個人破產制度的時機，因為有可能變相鼓勵「逃債」。尤其是不少人喜歡「鑽空子」和「褥羊毛」，例如「借盡」網貸再「碌爆」信用卡，然後把套現所得轉移予親友，最後申請「老破」了事，期望在3年後又是一條好漢。
即使撇開濫用情況，在樓市疲弱下，假若大批供樓人士都透過破產卸下房貸重擔，肯定令銀行十分頭痛。美國聯儲局前主席、諾貝爾獎經濟學家貝南奇講過：「沒有破產的資本主義，就像沒有地獄的基督教。」不過，中國奉行社會主義和「無神論」，更與地獄扯不上關係，或許未必需要有破產的存在。
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